汽车的半险和全险

买车后必须要买Liability，也就是第三方责任险，俗称半险。这个的目的是出车祸的时候赔对方而不赔自己。绝大多数州法律都规定必须购买责任险，这个没得选择。

Liability之上的，有Collision（碰撞）和Comprehensive（综合）两类，俗称全险。碰撞险的目的是出车祸如果是自己责任，则保险公司赔自己车的损失；综合险的目的是出现被盗、火灾、冰雹砸、发水之类非车祸类的事故时，保险公司赔车的损失。全险一般只给新车或比较新的车买才划算。全险不是法律规定必须购买的，但是如果这辆车是贷款的话，一般来讲放贷部门会要求必须上全险，以防钱收不回来。

对老美的一般人来说，10辆新车恐怕有9辆半是贷款买的，因为他们没那么多闲钱；既然是贷款，必然上全险。所以，是否购买全险，是没有选择的。

但是，有些人付得起，可以买车时一次付清，这时他就可以选择是否买全险。那么他怎么衡量是该买还是不该买呢？

我最近琢磨了琢磨，觉得买保险相当于自己跟保险公司对赌，自己拿保费分期付款未来的危险。从总体上来看，保险公司一定站在盈利的那一边，因为公司拿了保费，经过理赔，不仅要有利润，还要养活若干业务员和经理。既然保险公司盈利，车主必然亏本。

亏本是不是就一定不买全险呢？也未必。如果这辆车的价值占到你总财产的相当一部分，损失这辆车会造成你资金链断裂或其它连带困难，那可能买全险还是有利的。但是如果这辆车只是你财产的一小部分，比方说你有10辆车还有若干房产现金，即使其中一辆报废你也不会受到任何影响，我觉得就不应该买全险。为什么要给保险公司送钱呢？

这有点像打扑克比赛。如果你只有1万块钱，全拿去买了WSOP的主赛，快到钱圈的时候你或许应该为了挤进去而打得保守，但是如果你有几十万，就不要为了耗进钱圈而损失任何的$EV。

不知我这个类比是否正确，请大家指教。

这让我想起了某个论坛里的朋友发过的，生活中大多数人都是规避风险的，保险公司最初的盈利模式应该是利用了大众的这种心理，他们的角色更类似赌场而不是你的对手，资金无限大。和用户一对一的时候赔一点赚一点他们是不关心的。当然现在保险业务越来越成熟，竞争也激烈，光是“垫底费”就很有讲究，类似反水和抽水。瞎扯瞎扯而已。