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标题: 银行-揭理财经理不肯说的秘密预期收益不是实际收益 [打印本页]

作者: 8117189 时间: 2019-5-24 13:46
标题: 银行-揭理财经理不肯说的秘密预期收益不是实际收益

每个行业都有属于自己的衣橱里的骷髅，金融理财行业也不例外。为了达到自身的目的，这些行业也不乏一些或明或暗的潜规则或秘密，这些小把戏会把不明就里的投资者引入误区，如银行为销售理财产品往收益率注水机构荐股实质盯上股民频繁买卖股票的交易佣金保险借助各种讲座忽悠市民购买不适合自己的产品等等。我们将通过各种案例，为你揭开他们时常会玩弄的小把戏。额度回收
1 保本浮动收益产品本金会损失
案例27年1月份，一位投资者在某银行购买了币理财产品，申购金额1万元。该产品为保本浮动收益理财计划，本金1%全额保证，可能最高收益率封顶为18%，最低收益率为%。眼看该理财产品快到期，这位投资者致电银行的理财经理询问，却被告知产品的预期收益可能为零。这位投资者表示，在牛市行情中出现这样的收益让人难以接受。
提醒只给出预期最高收益率的保本浮动型产品，看似既能保证本金安全又有机会追求最大收益，但投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。
保本型理财产品对本金的保证有保本期限，即在一定投资期限内（一般为3年或5年），对投资者所投资的本金提供1%保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。
其次保本不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保证本金的9%，也可以等于本金或高于本金。
2 短期理财产品收益水分多
案例有投资者国庆前在银行看到一款33天期限的理财产品，预期年化收益率高达42%，面对诱人的收益率，该投资者立刻认购。买后才知道，按照合同规定，这款产品到期日为9月29日，但理财产品资金至少也得次日到账，而今年国庆中秋假期从9月3日开始，该产品的实际到账日最早也要到1月8日。业内人士称，根据理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息，33天年化收益率42%和8天的利息综合计算，实际收益只有338%左右。
提醒理财产品的资金占用天数绝对不只是计息的那几天，加上募集期和到账日，资金的实际占用天数往往会多出5天至9天，长短不一的资金募集期和清算期利率一般按照活期存款利息或者不计息，摊薄了名义上的预期收益率，是收益率注水的元凶。因此购买短期理财产品，不能只关注它的实际投资期限，还要看资金的实际占用时间，以充分提高资金的时间利用效率。
3 预期收益不是实际收益
案例最近媒体报道，烟台市民王女士听信银行的一位理财经理的介绍，称某理财产品预期收益率最高可以达到1%，比银行利率高得多，因为认购起点较高，王女士和她的几个朋友一起凑了1万，购买了该银行的一款理财产品。过了一年，不仅没多，连本都赔进去了，1万只剩下差不多91万，亏了9%。王女士经历了这次理财之后，很受伤我们哪里知道收益和预期收益的区别？这不是误导是什么？
提醒26年1月份，银监会发出警示预期收益是银行认为的在正常的市场走势下获得的收益。银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。实际上部分银行为了销售顺畅，在发行投资较激进的理财产品时，故意只公布最高预期收益率，投资者需注意预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的判断，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品说明书。
4 提前还贷需预约排期
案例近日，市民黄先生反映，几年前他因购买房屋向某银行申请贷了17万元款，9月27日，他准备一次性将余款还清时，却遭到银行拒绝，表示如果要提前还贷，必须提前一个月向银行申请，在银行同意后才能提前还贷，对此，黄先生难以理解预约可以理解，为什么排期这么长？黄先生认为，这是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。
提醒提前还贷是一种违约，它打乱了银行的资金运转安排，而且许多贷款人多次提前还款，银行在受理该项业务时，需要付出额外的人力物力。更重要的是提前还贷在为客户省利息的同时，就等于银行减少利息收入。对于银行来说，增加贷款回收，也就增加了再次投资的压力和风险。在目前银行投资渠道非常少的情况下，提早还款，不是他们所乐意看见的。我国现行法规中没有对提前还贷的具体规定，这也是各家银行对于提前还贷设置障碍的重要原因。我国对拖欠银行贷款有严格的处罚法规，可对提前还贷却没有相应的优惠规定。由于提前还贷还要收费，如果有投资创业的机会，就没必要提前还贷，因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率，再贷款不划算，或者有其他投资机会，能拿到超过5%的收益，也没有必要急着还款。
5 信用卡分期付款费用比利息高
案例看到银行推出的刷信用卡免息分期付款购电脑宣传，吴小姐刷信用卡分期付款购买了一台笔记本电脑，事后才知道原来所谓的免息分期付款，实则比银行的正常贷款利率收费还高。我买的电脑价格156元，申请的是12期分期付款计划，根据银行规定，每期需要按照消费总金额的6%来缴纳分期付款的手续费。吴小姐算了一笔账，自己每期需要支付本金13元和手续费936元，12期分期付款共需交纳手续费11232元，而按银行同期贷款利率，一年利息仅为89856元。
提醒目前银行在分期付款业务上，打出的最大卖点无疑就是零利率分期付款，让不少人误以为信用卡分期付款是不用任何费用的。其实，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，显然，消费者需要支付一定比例的手续费。目前一年期贷款利率是6%，按大部分银行分期付款手续费率每期（即每月）6%7%来算，折算到年利率一般都在8%左右，远远超过贷款利率。银行之所以大力推广分期付款业务，正是看中了其带来的丰厚手续费收入。
不过消费者可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，能真正降低我们的分期付款成本。
6 失卡保障保障范围有限
案例郭小姐的钱包被偷了，钱包里的1张信用卡已经被人盗刷了5多元。郭小姐听说过，信用卡有失卡保障一说。于是，她去办卡银行咨询相关情况。可最受打击的是，郭小姐竟然不能享受失卡保障。银行的信用卡业务负责人告诉她，失卡保障多针对非密码交易。小郭选择的是凭密码+签名的交易方式，这并不在银行提供的失卡保障范围之内。
提醒理财经理在推荐信用卡时，经常把失卡保障当作卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。事实上，信用卡中心规定，使用密码的交易及网上交易电购邮购交易产生的损失，都不属于被保障的范围。原因在于，使用密码进行的刷卡消费，都视同持卡人的操作。因此，切不可以为信用卡拥有失卡保障就认为万无一失。

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